Реструктуризация долгов гражданина в деле о банкротстве

Реструктуризация долгов гражданина — это процедура в деле о банкротстве, в которой имущество не продают, а долги гасят по плану, утверждённому арбитражным судом, на срок до пяти лет (п. 2 ст. 213.14 закона № 127-ФЗ). С её введения перестают начисляться неустойки и проценты, а взыскание через приставов приостанавливается (п. 2 ст. 213.11). Она подходит человеку со стабильным доходом, которого хватит и на платежи по плану, и на жизнь семьи.

Я арбитражный управляющий в Архангельске и с 2016 года веду процедуры банкротства граждан как финансовый управляющий. По закону дело гражданина обычно начинается с реструктуризации, но до утверждённого плана доходят немногие. Ниже объясняю, как она устроена и кому подходит. Как проходит дело целиком, рассказываю на странице банкротство гражданина.

Что такое реструктуризация долгов простыми словами

В деле о банкротстве гражданина три процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашение (ст. 213.2). Правила о реструктуризации — в ст. 213.11–213.23, § 1.1 главы X закона о банкротстве.

Цель реструктуризации — восстановить вашу платёжеспособность. Вы работаете и из дохода по графику гасите долги перед кредиторами, которые заявились в деле. За исполнением плана следит финансовый управляющий: арбитражный управляющий, которого утверждает суд. В реализации имущества, наоборот, имущество, кроме защищённого законом, продают на торгах и рассчитываются с кредиторами.

С 27 июля 2027 года так будет называться и новая процедура для компаний (закон № 253-ФЗ от 26.07.2026), здесь речь о гражданах.

Реструктуризация в банке, у приставов и в суде

Словом «реструктуризация» называют три разные вещи.

Договорённость с банком касается одного кредитора. План в деле о банкротстве касается всех: требования, включённые в план, можно предъявить к вам только на его условиях (п. 1 ст. 213.19).

Кому подходит реструктуризация: условия по закону

План реструктуризации можно представить, если гражданин (п. 1 ст. 213.13):

• имеет источник дохода на дату представления плана;
• не имеет неснятой или непогашенной судимости за умышленное преступление в сфере экономики, и истёк срок административного наказания за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство;
• не признавался банкротом в последние пять лет;
• не проходил утверждённый план реструктуризации в последние восемь лет.

Дальше всё решает арифметика. Суд не утвердит план, если он заведомо неисполним или не оставляет вам и иждивенцам денег на жизнь не меньше прожиточного минимума, установленного в регионе, для нас — в Архангельской области (п. 31 постановления Пленума ВС РФ № 45).

Суд утверждает план, только если его одобрил сам должник. Без вашего согласия это возможно лишь в исключительном случае, когда отказ признают злоупотреблением правом (п. 30 постановления Пленума № 45).

Если вы не подходите под условия, суд по вашему ходатайству может сразу ввести реализацию имущества (п. 8 ст. 213.6). Планы утверждают редко: по данным Федресурса, в 2025 году их было 3 129, около 0,5% процедур.

Как проходит реструктуризация долгов через суд

1. Заявление о банкротстве. Гражданин или кредитор подаёт его в арбитражный суд по месту жительства, для жителей области — в Арбитражный суд Архангельской области. Если заявление обоснованно, суд вводит реструктуризацию долгов (п. 1 ст. 213.6). Ход дела видно в картотеке арбитражных дел.
2. Введение процедуры. Суд утверждает финансового управляющего, сведения публикуют в ЕФРСБ и в «Коммерсанте» (п. 1 ст. 213.7). Начинает действовать мораторий — временный запрет удовлетворять требования кредиторов вне дела о банкротстве (п. 1 ст. 213.11).
3. Реестр требований. Кредиторы заявляют требования в течение двух месяцев после публикации (п. 2 ст. 213.8). Реестр требований кредиторов — это список долгов, по которому идут расчёты в деле.
4. Проект плана. Не позднее десяти дней после окончания этого срока гражданин, кредитор или налоговая направляют проект управляющему и кредиторам (п. 1 ст. 213.12). К нему прикладывают перечень имущества, сведения о доходах за шесть месяцев и о долгах, кредитный отчёт и заявление о достоверности сведений (ст. 213.15).
5. Собрание кредиторов. Управляющий проводит его не раньше чем через 20 дней после направления проекта и не позже чем через 60 дней после окончания срока для требований (п. 5 ст. 213.12). План одобряют большинством голосов от общего числа голосов кредиторов, включённых в реестр (ст. 213.16).
6. Утверждение судом. Одобренный план суд утверждает, когда гражданин погасил текущие платежи, то есть долги, возникшие после принятия заявления, и долги первой и второй очереди: возмещение вреда жизни и здоровью, алименты, зарплату работникам (п. 1 ст. 213.17, п. 3 ст. 213.27). Если кредиторы план не одобрили, суд может дать до двух месяцев на доработку (п. 2 ст. 213.17).
7. Исполнение плана. Вы платите по графику, управляющий контролирует. За месяц до конца срока он готовит отчёт, и суд решает, завершить реструктуризацию или отменить план (ст. 213.22).

Когда суд утверждает план без одобрения кредиторов

Суд вправе утвердить план, который не одобрило собрание, если он позволяет полностью погасить долги перед залоговыми кредиторами. Остальные кредиторы при этом должны получить существенно больше, чем при немедленной продаже имущества и распределении вашего среднемесячного дохода за шесть месяцев, и не меньше половины своих требований (п. 4 ст. 213.17).

Сколько длится реструктуризация долгов

До утверждения плана проходит несколько месяцев: два месяца на заявление требований, десять дней на проект, затем собрание кредиторов и заседание. Сам план рассчитан максимум на пять лет, а если его утвердил суд без одобрения кредиторов, на три года (п. 2 ст. 213.14 в редакции закона № 474-ФЗ). Продлить план в пределах этих сроков можно, если продление одобрят кредиторы. Без их одобрения суд продлевает план до трёх лет, только если помешала непреодолимая сила (п. 6 ст. 213.20).

В одном из моих дел гражданин выполнил план реструктуризации по долгу около 550 тыс. ₽ и сохранил автомобиль. Процедура заняла 29 месяцев. Результаты других процедур собраны в разделе завершённые дела.

Что должно быть в плане реструктуризации

Требования к плану перечислены в ст. 213.14:

• порядок и сроки пропорционального погашения деньгами требований всех известных вам кредиторов и процентов на них;
• условия для кредиторов, голосовавших против или не голосовавших, не хуже, чем для голосовавших за;
• погашение долга перед залоговым кредитором в первую очередь из выручки от продажи предмета залога, если он не согласился на иное;
• что считается существенным изменением вашего имущественного положения и как вы о нём сообщаете.

Возмещение вреда жизни и здоровью, алименты, зарплату и выходные пособия работникам в план не включают (п. 4 ст. 213.14). Погасить долг перед кредитором не полностью план может только с согласия этого кредитора (п. 5 ст. 213.14).

Мораторные проценты

На долги, включённые в план, начисляются проценты по ставке рефинансирования Банка России на дату утверждения плана (п. 2 ст. 213.19). Их называют мораторными. Управляющий начисляет их после того, как требования по реестру погашены полностью, и только если на это хватает денег.

Что меняется на время реструктуризации

Неустойки и взыскания останавливаются

Неустойки, штрафы, пени и проценты не начисляются, кроме текущих платежей. Аресты снимают, взыскания приостанавливаются, кроме алиментов, возмещения вреда жизни и здоровью и некоторых других требований (п. 2 ст. 213.11).

Имущество остаётся у вас, но крупные сделки — с согласия управляющего

Без письменного согласия финансового управляющего нельзя совершать сделки с имуществом дороже 50 000 ₽, с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами и долями, брать займы и кредиты, давать поручительства и передавать имущество в залог. Дарить имущество запрещено (п. 5 ст. 213.11).

На специальном банковском счёте можно без согласия управляющего тратить до 50 000 ₽ в месяц, суд по ходатайству может увеличить сумму. Деньгами на других счетах вы распоряжаетесь с согласия управляющего, кроме денег, на которые нельзя обратить взыскание (п. 5.1 ст. 213.11).

Финансовый управляющий при реструктуризации долгов

Управляющий анализирует ваше финансовое положение, ведёт реестр, проводит собрание кредиторов, а после утверждения плана следит за его исполнением и отчитывается перед судом (ст. 213.12, 213.22). О существенном изменении имущественного положения вы письменно сообщаете кредиторам в течение 15 дней (п. 1 ст. 213.19).

Вознаграждение управляющего в реструктуризации — 25 000 ₽ за процедуру и 7% от погашенных по плану требований, проценты платят из денег, полученных при исполнении плана (п. 3 и 17 ст. 20.6, п. 4 ст. 213.9). Остальные расходы разобраны в статье сколько стоит банкротство физического лица.

Чем заканчивается реструктуризация

План выполнен. Суд выносит определение о завершении реструктуризации, если долг по плану погашен, а жалобы кредиторов признаны необоснованными (п. 5 ст. 213.22). Банкротом вы в этом случае не признаётесь.

План не выполнен. Суд отменяет план, если в нём недостоверные сведения, если вы скрыли от кредиторов судимость или прежние банкротства, или если не платите по плану и кредитор просит отмены (п. 1 ст. 213.23). Тогда суд признаёт вас банкротом и вводит реализацию имущества, а непогашенная часть долгов идёт в третью очередь реестра (п. 4 ст. 213.23). Управляющим остаётся тот же человек, если собрание кредиторов не предложит другого (п. 2 ст. 213.24).

Доход изменился. Вы вправе предложить изменения в план. Их одобряет собрание кредиторов и утверждает суд (ст. 213.20).

Последствия реструктуризации

Пока исполняется план и ещё пять лет после него, при оформлении кредита или покупке в рассрочку нельзя скрывать, что вы проходили план (п. 3 ст. 213.19). Новый план возможен не раньше чем через восемь лет (п. 1 ст. 213.13). Сведения о процедуре открыто лежат в ЕФРСБ.

Ограничения ст. 213.30 (пять лет нельзя самому снова подать на банкротство, три года нельзя руководить компанией) закон связывает с завершением реализации имущества, а не с выполненным планом. Если план отменят и введут реализацию, они наступят. Подробно об этом в статье последствия банкротства физического лица.

Реструктуризация долгов или реализация имущества: в чём разница

Плюсы и минусы реструктуризации

Плюсы:

• имущество, включая автомобиль и жильё, остаётся у вас, если план не предусматривает продажу заложенного имущества;
• неустойки и проценты по долгам не начисляются, взыскание приставами приостанавливается;
• кредиторы предъявляют требования только в деле о банкротстве;
• при выполненном плане вы не признаётесь банкротом.

Минусы:

• долги нужно погасить, обычно полностью и с мораторными процентами;
• до пяти лет сделки и счета под контролем управляющего;
• нужен доход, которого хватит на платежи и на прожиточный минимум семьи;
• если платить не получится, план отменят и введут реализацию имущества.

Ипотека и единственное жильё

Для единственного жилья в ипотеке есть отдельный инструмент — мировое соглашение с банком по ст. 213.10-1, действует с 8 сентября 2024 года. Его иногда называют «локальным планом реструктуризации»: договорённость касается только ипотеки. Подробнее в статье что будет с единственным жильём при банкротстве.

Проверим, сложится ли у вас план

Принесите на консультацию справки о доходах за полгода, кредитные договоры и список обязательных расходов семьи. Я посчитаю, какой платёж по плану реален, и скажу, если план не сложится и разумнее сразу просить реализацию имущества или идти в МФЦ. Порядок работы и стоимость описаны на странице процедура банкротства физлица. Первичная консультация бесплатная: в офисе на ул. Попова, 14, по телефону или по видеосвязи.

Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.