Последствия банкротства физического лица
Автор: Парыгин Михаил Сергеевич, арбитражный управляющийОпубликовано Проверено 8 мин чтения
Пока дело о банкротстве идёт в суде, имуществом и счетами гражданина распоряжается финансовый управляющий, а имущество, кроме защищённого законом, продают. После завершения пять лет нужно сообщать о банкротстве при оформлении кредита, пять лет нельзя снова подать на банкротство самому и три года нельзя руководить компанией (ст. 213.30 закона № 127-ФЗ). Часть долгов, например алименты, остаётся при любом исходе.
Я арбитражный управляющий в Архангельске и с 2016 года веду процедуры банкротства граждан как финансовый управляющий. На консультациях о последствиях спрашивают чаще, чем о цене. Ниже собрал их по порядку, со ссылками на закон. Как устроена сама процедура, рассказываю на странице процедура банкротства физлица.
Какие процедуры бывают и почему это важно для последствий
В суде у гражданина две основные процедуры. Последствия у них разные.
- Реструктуризация долгов. Суд утверждает план, по которому вы гасите долги из своего дохода. Имущество не продают. Подходит тем, у кого есть стабильный доход.
- Реализация имущества. Имущество, которое можно продать, продают на торгах, деньги распределяют между кредиторами. После этого суд решает, освободить ли гражданина от оставшихся долгов.
Чаще всего дело граждан заканчивается реализацией имущества. Почти все ограничения ниже связаны именно с ней. Отдельно есть внесудебное банкротство через МФЦ, о нём в конце статьи.
Последствия во время процедуры
Начисления и взыскания останавливаются
С введения реструктуризации действует мораторий, то есть временный запрет на взыскание долгов. Неустойки, штрафы и пени по долгам не начисляются, исполнительные производства по ним приостанавливаются (п. 2 ст. 213.11). Кредиторы могут требовать деньги только через дело о банкротстве. Для многих это первое облегчение после долгих месяцев звонков и удержаний.
Имуществом и счетами распоряжается финансовый управляющий
После признания вас банкротом всё имущество, которое можно продать, входит в конкурсную массу. Так называют имущество, из которого рассчитываются с кредиторами. Им распоряжается финансовый управляющий: открывает и закрывает счета, продаёт имущество на торгах, получает деньги. Вы не можете сами совершать сделки с этим имуществом и открывать вклады (п. 5–6 ст. 213.25). Банковские карты передаются управляющему.
Что не продают:
- единственное жильё, если оно не в залоге, и землю под ним;
- обычную домашнюю обстановку и личные вещи, кроме ценных;
- вещи, нужные для работы, в пределах, установленных законом;
- деньги в сумме не меньше прожиточного минимума на вас и ваших иждивенцев.
Это перечень ст. 446 ГПК РФ, к которой отсылает п. 3 ст. 213.25 закона о банкротстве. Суд может по ходатайству исключить из массы и другое имущество, если его стоимость не превышает 10 000 ₽ (п. 2 ст. 213.25). Подробно про квартиру и ипотеку написано в статье что будет с единственным жильём при банкротстве.
Работа и доход
Работать официально можно и нужно. Зарплата и пенсия во время реализации имущества поступают на счёт, которым распоряжается финансовый управляющий. Ежемесячно он перечисляет вам сумму не меньше прожиточного минимума на вас и на детей. Остальное идёт на расчёты с кредиторами.
Сделки за последние три года проверят
Финансовый управляющий обязан проверить, не выводил ли должник имущество перед банкротством. Продажу машины родственнику по заниженной цене, дарение квартиры, погашение долга одному кредитору в ущерб другим можно оспорить в суде (ст. 61.2, 61.3, 213.32). Если сделку признают недействительной, имущество вернут в конкурсную массу.
Выезд за границу
Суд вправе временно ограничить выезд из России на время реализации имущества (п. 3 ст. 213.24). Для этого он выносит отдельное определение, если видит причины в обстоятельствах дела.
Семья
Долги одного супруга сами по себе не переходят к другому, детям и родителям. Исключение: если родственник был созаёмщиком или поручителем, его обязанность платить остаётся. Общее имущество супругов продают в деле о банкротстве целиком, а супругу выплачивают его долю от выручки (п. 7 ст. 213.26). Сделки с родственниками управляющий проверяет особенно внимательно.
Публичность
Сведения о процедуре публикуют в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) на сайте Федресурса (ст. 213.7). Найти их может любой, кто введёт вашу фамилию. Работодателя, соседей и знакомых закон уведомлять не обязывает.
Последствия после завершения банкротства
Ограничение | Срок | Норма |
|---|---|---|
Брать кредиты и займы только с указанием, что вы были признаны банкротом | 5 лет | п. 1 ст. 213.30 |
Подать на банкротство снова по своему заявлению нельзя. Если в эти годы дело возбудят по заявлению кредитора, от долгов в нём не освободят | 5 лет | п. 2 ст. 213.30 |
Занимать должности в органах управления юридического лица, иначе участвовать в управлении | 3 года | п. 3 ст. 213.30 |
Управлять страховой организацией, негосударственным пенсионным фондом, управляющей компанией инвестиционного фонда, микрофинансовой компанией | 5 лет | п. 3 ст. 213.30 |
Управлять кредитной организацией (банком) | 10 лет | п. 3 ст. 213.30 |
Регистрироваться как ИП и вести предпринимательскую деятельность, если вы были ИП | 5 лет | п. 4 ст. 216 |
Запрета на кредиты нет. Банк сам решает, выдавать ли деньги человеку, который пять лет назад прошёл банкротство. Сообщить о нём при оформлении нужно, тем более что сведения о банкротстве открыто лежат в ЕФРСБ.
Работать по найму можно сразу после процедуры, в том числе на руководящих должностях, если это не орган управления юридического лица. Например, начальником отдела можно, директором ООО три года нельзя.
Какие долги останутся
По завершении реализации имущества суд освобождает гражданина от оставшихся долгов, в том числе перед кредиторами, которые не заявились в деле (п. 3 ст. 213.28). Решение принимает суд, и в законе есть исключения.
Не списываются (п. 5–6 ст. 213.28):
- алименты;
- возмещение вреда жизни и здоровью, моральный вред;
- зарплата и выходное пособие, если вы были работодателем;
- долги по субсидиарной ответственности, то есть обязанности директора или владельца отвечать по долгам компании;
- убытки, которые вы умышленно или по грубой неосторожности причинили компании как её руководитель, и вред имуществу, причинённый умышленно или по грубой неосторожности;
- текущие платежи, то есть долги, которые появились после возбуждения дела о банкротстве.
Суд может отказать в освобождении от всех долгов (п. 4 ст. 213.28), если гражданин:
- обманул кредитора при получении кредита, например подделал справку о доходах;
- скрыл или уничтожил имущество, не передал управляющему сведения или документы;
- злостно уклонялся от уплаты долгов или налогов;
- привлечён к ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство.
Я обсуждаю это на первой встрече прямо, потому что честность в деле влияет на итог сильнее, чем сумма долга.
Плюсы и минусы банкротства
Плюсы:
- начисление неустоек прекращается, взыскание по исполнительным листам останавливается;
- кредиторы требуют деньги только через суд, общение с ними берёт на себя финансовый управляющий;
- по итогам реализации суд освобождает от оставшихся долгов, кроме исключений выше;
- единственное жильё без залога и необходимые вещи остаются у вас.
Минусы:
- имущество, кроме защищённого, продают;
- на время процедуры вы не распоряжаетесь своими деньгами сверх прожиточного минимума;
- сделки за три года проверят, неудачные оспорят;
- сведения о банкротстве открыты;
- пять лет ограничений по кредитам и повторному банкротству, три года запрета на руководство компаниями;
- процедура стоит денег: вознаграждение финансового управляющего, публикации и другие расходы процедуры.
В одном из завершённых мной дел общий долг составлял около 5,8 млн ₽. Процедура заняла шесть месяцев, и суд освободил гражданина от требований кредиторов, в том числе от тех, которые в деле не заявлялись. Результаты других процедур собраны в разделе завершённые дела.
Мифы о последствиях
«Больше никогда не дадут кредит». Запрета нет. Пять лет нужно сообщать банку о банкротстве, решение остаётся за банком.
«Банкротство означает уголовное дело». Банкротство гражданина — законная процедура по закону № 127-ФЗ. Ответственность наступает за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное и фиктивное банкротство (ст. 195–197 УК РФ, ст. 14.12–14.13 КоАП РФ). Например, если человек прятал имущество или специально набрал долгов.
«Пострадают дети и родители». Долги не переходят к родственникам, если они не созаёмщики и не поручители. Под проверку попадают только сделки с ними.
Последствия банкротства через МФЦ
У внесудебной процедуры нет финансового управляющего и торгов, поэтому имущество не продают, а сделки не проверяют. После завершения пять лет нужно сообщать о банкротстве при оформлении кредита, повторно пройти процедуру через МФЦ можно через пять лет. Условия и порядок разобраны в статье банкротство через МФЦ.
Коротко
- Во время процедуры неустойки не начисляются, взыскание приставами останавливается.
- Имуществом и счетами распоряжается финансовый управляющий. Единственное жильё без залога, необходимые вещи и прожиточный минимум остаются.
- Сделки за три года проверяют и могут оспорить.
- После завершения пять лет сообщаете о банкротстве при кредите, пять лет не можете снова подать на банкротство сами, три года не можете руководить юрлицом.
- Алименты, возмещение вреда здоровью и субсидиарная ответственность не списываются.
- Если скрыть имущество или обмануть кредитора, суд может отказать в освобождении от долгов.
Разберём последствия для вашей ситуации
Последствия зависят от того, что у вас есть: квартира, машина, доход, сделки за последние годы. На консультации разбираю это по документам и честно говорю, подходит ли вам процедура. Иногда выгоднее договориться с кредитором или пройти банкротство через МФЦ. Этапы судебного пути описаны на странице как проходит банкротство с финансовым управляющим. Первичная консультация бесплатная, можно в офисе, по телефону или по видеосвязи.
Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.
